Кредитный пряник (Кадровый менеджмент)

Предприятие может за хорошую службу помочь сотруднику приобрести квартиру, машину, оплатить образование детей или лечение, предоставив им ссуду. Оно демонстрирует свою открытость к сотрудничеству, причем взаимовыгодному.

Кредит – это полезно
Корпоративное кредитование удобно и во многом выгодно как для компании, так и для ее сотрудников. «Выдавая сотрудникам ссуду, организация редко ставит перед собой задачу заработать деньги, – говорит Александр Моносов, директор БСС «Северо-Запад». – Кредитовать сотрудников невыгодно просто потому, что компании в большинстве случаев способны более эффективно использовать деньги. Основная цель кредита – стимулирование и удержание сотрудника». Для фирмы это прежде всего один из способов заинтересовать персонал, продемонстрировать заботу о нуждах работников, уменьшить текучесть кадров. Предприятие, предоставляющее сотрудникам кредиты, приобретает большую привлекательность на рынке труда, в частности, потому, что это косвенно подтверждает финансовую состоятельность компании. Банки заключают договоры о сотрудничестве далеко не со всеми организациями. Чтобы компания получила возможность обеспечить сотрудников кредитами, у нее не должно быть задолженностей в бюджеты всех уровней, она обязана иметь постоянные обороты в банке и положительную кредитную историю. В течение срока действия кредита осуществляется постоянный финансовый мониторинг предприятия.
Работники Таганрогского металлургического завода (г. Таганрог Ростовской области) имеют возможность брать потребительские кредиты в филиале «Таганрогский» ОАО «СКБ-банк» на более выгодных условиях кредитования (размер эффективной ставки по некоторым видам кредитов меньше на 4–5% годовых). За восемь месяцев работы филиала банк выдал заводчанам более тысячи кредитов.
Кроме того, завод сам строит жилье для своих работников. Так, в 2005 году предприятие предоставило работникам беспроцентный кредит на покупку квартир сроком на 10 лет. В этом году 20 семей работников завода воспользовались ипотечными кредитами в филиале «Таганрогский» ОАО «СКБ-банк» со сроком погашения до 30 лет.
Почему корпоративное кредитование может быть привлекательным для работников организации? Сотрудник, решивший взять корпоративный кредит, получает необходимую сумму с наименьшими затратами времени и сил. Ему не нужно самостоятельно собирать документы, искать поручителей – в роли поручителя выступает предприятие, ходить по различным инстанциям. Проценты, выплачиваемые за кредит, как правило, меньше, чем в кредитных организациях, – обычно 6–8%, кроме того, в случае необходимости сотрудник может пропустить выплату, правда, в следующем месяце придется расстаться с двойной суммой.
Кредит – средство поощрения, поэтому предоставляют его не всем. Впрочем, многое зависит от размера кредита. Если речь идет о небольшой сумме, ее может получить любой сотрудник, проработавший в компании не менее шести месяцев, причем ссуда может быть беспроцентной. Если же речь идет о покупке машины, недвижимости и т.д., такой кредит выдается сотрудникам, проработавшим в компании не один год и зарекомендовавшим себя с положительной стороны. Суммы кредита могут быть очень разными – от двух-трех месячных окладов до $150 тыс., единой практики в этом нет, все зависит от того, насколько компания заинтересована в том или ином работнике. Срок, на который выдается заем, обычно не превышает два года.

Технология кредитования
Чтобы предприятие получило возможность выдавать кредиты сотрудникам, ему необходимо заключить договор с банком о сотрудничестве. Для этого компания должна представить в банк заявление о намерении сотрудничать по схеме корпоративного кредитования. В заявлении указываются предполагаемые объемы и сроки кредитования, а также суммы, которые компания готова предоставить в качестве обеспечения кредитных договоров. К заявлению прилагается стандартный пакет финансовых и правоустанавливающих документов. Если предприятие является заемщиком банка, процедура получения кредита для работника значительно упрощается: все необходимые документы по состоянию фирмы в банке уже есть.
На Синарском трубном заводе (Группа ТМК) (г. Каменск-Уральский Свердловской области) с 1996 года выдается беспроцентная ссуда на улучшение жилищных условий. По словам Сергея Дерябина, заместителя генерального директора Трубной металлургической компании, такое положение закреплено в коллективном договоре. Работники предприятия могут получать беспроцентные займы: на улучшение жилищных условий (до 150 тыс. рублей); на лечение длительных и жизненно важных заболеваний, на диагностическое обследование и приобретение лекарств (до 30 тыс. рублей); на обучение без отрыва от производства в вечерних и заочных аккредитованных высших и средних профессиональных учебных заведениях по специальностям, необходимым предприятию (до 15 тыс. рублей). Также беспроцентные займы могут получать молодые работники, вступившие в первый брак (до 30 тыс. рублей). Решение о предоставлении займа принимается администрацией и профкомом завода на основании заявления работника и ходатайства администрации и цехового комитета, где работает заявитель.
Для принятия решения по работникам в возрасте до 30 лет (включительно) необходимо совместное решение комиссии по работе с молодежью профкома и совета молодежи предприятия.
В 2007 году по заказу ОАО «СинТЗ» завершится проектирование жилого дома на 78 квартир. Приобретение работниками квартир в строящемся доме предполагается с использованием механизма ипотечного кредитования, с частичной компенсацией предприятием процентов за использование работниками кредитных средств.
На Северском трубном заводе (г. Полевской Свердловской области) действует «Положение о продаже жилых помещений». Квартиры приобретаются сотрудниками завода в случае, если они включены в список на приобретение жилья. При этом первоначальный взнос составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого жилого помещения, а ежемесячный взнос по выплате кредита и процентов по кредиту не должен превышать 35% совокупного дохода семьи после налогообложения. Ипотечный кредит предоставляется на срок до 20 лет под 10% годовых.

Ирина Панкова, руководитель департамента по управлению персоналом и трудовым отношениям компании «Инжиниринговый центр «Энерго»

Алгоритм предоставления корпоративного кредита

Сотрудник заполняет форму заявки на получение кредита. В ней помимо ФИО и наименования структурного подразделения, указывается требуемая сумма кредита, соразмерная ежемесячной заработной плате работника, а также цель получения кредита и срок, на который берется кредит (до года, на год, три года, пять лет).
Сотрудник извещает о своем намерении взять кредит супруга/супругу и получает от него/нее письменно подтвержденное согласие на это.
Заявку на получение кредита работник предоставляет своему непосредственному руководителю.
Руководитель визирует документ и передает его руководителю HR-службы. Руководитель HR-службы проверяет, имеет ли сотрудник право на получение кредита, а именно устанавливает, каков стаж его работы в компании и соответствует ли уровень его ежемесячной заработной планируемой сумме кредита.
Если HR-служба считает возможным принять положительное решение, то заявка на получение кредита поступает на визирование к генеральному директору и/или финансовому директору для принятия окончательного решения.
Если директор подтверждает решение HR-службы, оформляется договор о предоставлении кредита сотруднику (или дополнительное соглашение к трудовому договору). В договоре указываются:

- реквизиты сторон, заключающих данный договор/дополнительное соглашение;
- сумма кредита;
- срок, на который выдан кредит (обязательно с указанием конкретных дат);
- сумма, которую обязан ежемесячно выплачивать сотрудник, получивший кредит (как правило, не выше одной четверти от размера ежемесячной заработной платы работника);
- дата погашения кредита (обычно необходимая сумма снимается бухгалтером с «зарплатного» счета сотрудника в момент перечисления заработной платы);
- условия досрочного возврата кредита, если сотрудник решит раньше погасить кредит или решит уволиться из компании;
- ответственность сторон в случае нарушения условий договора.
Кредитный договор следует оформлять в трех экземплярах: один выдается сотруднику, другой хранится в HR-службе, третий – в бухгалтерии.
7. После подписания договора сотруднику открывается кредитная линия, куда перечисляется запрашиваемая сумма. Если заработная плата переводится на пластиковую карту, кредитная сумма перечисляется на «зарплатный» счет сотрудника.
8. Погашение кредита происходит в обратной последовательности: с «зарплатного» счета сотрудника ежемесячно списывается определенная сумма, которая поступает сначала на его кредитный счет, а затем переводится на счет организации.

Доверяй, но проверяй

Какие проблемы могут возникнуть у организации, выдающей кредиты сотрудникам? Что может для сотрудников оказаться неприемлемым в системе корпоративного кредитования? Прежде всего, руководству компании, решившему взять на вооружение такой мотивационный стимул, как кредитование, следует помнить, что договор займа не может удержать человека от увольнения. «Таково российское законодательство, – говорит Александр Моносов. – Фактически заключается джентльменское соглашение между фирмой и сотрудником о том, что он не уволится, пока кредит не будет полностью погашен. Безусловно, компания идет на определенный риск». Если по истечении срока действия кредита работник не выполняет свои обязательства, то предприятию приходится самому выяснять отношения с работником, так как в этом случае средства снимаются со счета организации-поручителя. Именно поэтому так важно юридически правильно оформить договор: в этом случае с сотрудника возможно стребовать необходимую сумму по суду.

По мнению специалистов, договор о внутрифирменном кредитовании должен быть составлен максимально четко: в нем необходимо прописать суммы выплат, сроки погашения, штрафные санкции, вариант досрочного погашения, обязательства компании по частичной или полной выплате процентов по кредиту. Лучше всего не изобретать велосипед, а использовать стандартную форму договора кредитования банка. Существуют и психологические трудности, связанные с кредитованием. Некоторые работники, взявшие кредит, особенно те, кто работает на производстве, чувствуют себя попавшими в ловушку, привязанными к месту. Люди с таким настроем, как правило, выплатив положенную сумму, увольняются с предприятия, поскольку считают, что их использовали. Для офисных работников и топ-менеджеров корпоративное кредитование, напротив, представляется привлекательным элементом политики компании. Но в любом случае кредитование не может быть единственным средством мотивации, помимо заработной платы. Этот принцип работает только в сочетании с другими: надежным социальным пакетом, возможностью карьерного роста и получения возможности обучения и развития.

Ирина Капустина, менеджер по компенсациям и бенефитам компании Shell
В одном из наших совместных предприятий большое количество сотрудников переезжало из одного региона в другой, в том числе и в Москву, и чтобы облегчить и упростить процедуру получения кредита на покупку жилья, мы провели обзор рынка кредитования совместно с нашими финансистами. По результатам обзора мы выбрали финансовую организацию, которая предоставляла кредиты на покупку жилья не только в Москве, но и в других городах, и обсудили с ними более привлекательные условия для сотрудников нашей компании, а также облегченную процедуру получения кредита и сбора документов. Так, например, консультант компании может прийти в офис к сотруднику и на месте оформить все документы, рассказать об условия кредита и тем самым сэкономить драгоценное время наших работников.

Сергей Дерябин, заместитель генерального директора по организационному развитию Трубной металлургической компании
Одним из направлений социальной политики Трубной металлургической компании является кредитование работников на приобретение жилья и бытовые нужды. Основной механизм, позволяющий реализовать жилищную программу в ТМК, решение которой является одним из базовых элементов корпоративной кадровой политики, – система ипотечного кредитования. По договоренности между ОАО ТМК и ОАО «СКБ-банк» действует специальная программа ипотечного кредитования для сотрудников компании на льготных условиях. Так, например, на Волжском трубном заводе (г. Волжский Волгоградской области) принято положение о порядке предоставления работникам частичной компенсации по процентам за использование кредитных средств в СКБ-банке на приобретение жилья. Согласно положению, общий размер денежной компенсации на 2007 год установлен в размере 6% из размера процента, уплачиваемого работником за пользование кредитными средствами на приобретение жилья.
Для получения компенсации работник предоставляет в комиссию, утверждаемую приказом по заводу, заявление на имя председателя комиссии; ходатайство начальника структурного подразделения; копию кредитного договора с СКБ-банком. Комиссия рассматривает документы и принимает решение о предоставлении компенсации или об отказе в предоставлении компенсации с мотивированным обоснованием. При принятии положительного решения на основании информации от банка бухгалтерия завода ведет расчет компенсации и производит удержание – налог на доходы физических лиц (НДФЛ) от суммы предоставленной работнику компенсации. Компенсация включается в доходы работника в месяце, следующем за месяцем фактической уплаты процентов.
Коллективный договор предусматривает предоставление работникам Волжского трубного завода беспроцентной ссуды для оплаты медицинских услуг, закупки дорогостоящих лекарственных препаратов, а также для обучения детей и самого работника в вузе по специальности, необходимой предприятию.

Главная

HR менеджмент

Мотивация (46)